Εξωδικαστικός Μηχανισμός: Νέες Δυνατότητες για την Προστασία της Πρώτης Κατοικίας και Μεγαλύτερο «Κούρεμα» Χρεών

Τι φέρνει η νέα ρύθμιση για την πρώτη κατοικία

Η πρόσφατη αναθεώρηση του εξωδικαστικού μηχανισμού χορηγεί στους οφειλέτες τη δυνατότητα να διαχωρίζουν την κύρια κατοικία τους από την υπόλοιπη περιουσιακή τους περιουσία. Αυτή η εξέλιξη ανοίγει τον δρόμο για την επίτευξη σημαντικότερου «κουρέματος» των χρεών και τη διαμόρφωση χαμηλότερων μηνιαίων δόσεων.

Οι οφειλέτες πλέον δύνανται να επιλέξουν την προστασία της πρώτης κατοικίας τους, με την προϋπόθεση της ρευστοποίησης των υπόλοιπων περιουσιακών τους στοιχείων. Το ύψος του «κουρέματος» και της μηνιαίας δόσης θα καθορίζεται βάσει της αξίας της κύριας κατοικίας σε συσχέτιση με το συνολικό χρέος τους προς τους χρηματοπιστωτικούς φορείς.

Συγκεκριμένα, όπως επεξεργάζεται η Γενική Γραμματεία Ιδιωτικού Χρέους, η νέα ρύθμιση θα επιτρέπει τη διαμόρφωση του «κουρέματος» και της μηνιαίας δόσης με γνώμονα την αξία της κύριας κατοικίας του οφειλέτη σε σχέση με το συνολικό του χρέος.

Παράλληλα, το Υπουργείο Οικονομικών τονίζει ότι η διαδικασία θα είναι ταχείας διεκπεραίωσης, προσφέροντας μια ουσιαστική δεύτερη ευκαιρία σε όσους επιθυμούν να τακτοποιήσουν τις οικονομικές τους υποχρεώσεις και να διαφυλάξουν την κατοικία τους.

Αντικείμενο της Νέας Ρύθμισης

Η αναβάθμιση του εξωδικαστικού μηχανισμού αποσκοπεί στο να παρέχει στον οφειλέτη, εφόσον το επιθυμεί, τη δυνατότητα να επιλέξει τη διάσωση αποκλειστικά της κύριας κατοικίας του.

Σε αυτή την περίπτωση, η πρόταση που θα προκύψει από τον εξωδικαστικό υπολογισμό θα λαμβάνει υπόψη μόνο την αξία της κύριας κατοικίας που προορίζεται για διάσωση, παραβλέποντας την αξία των λοιπών περιουσιακών στοιχείων. Ως εκ τούτου, η μηνιαία δόση και τα «κουρέματα» των οφειλών θα είναι αισθητά βελτιωμένα, ανταποκρινόμενα αποκλειστικά στην αξία της κατοικίας και στα εισοδήματα του οφειλέτη. Η κύρια κατοικία θα διασώζεται, ενώ τα υπόλοιπα περιουσιακά στοιχεία θα εκποιούνται μέσω ηλεκτρονικών πλειστηριασμών.

Χαρακτηριστικά της Νέας Δυνατότητας

• Ένας ειδικός αλγόριθμος θα λαμβάνει υπόψη μόνο την αξία της κύριας κατοικίας, εφόσον ο οφειλέτης επιλέξει αυτή την οδό.
• Ως αξία κατοικίας θα θεωρείται η επιπλέον αναφερόμενη στο νόμο του εξωδικαστικού, δηλαδή το μέγιστο μεταξύ της εμπορικής αξίας όπως δηλώνεται από τον πιστωτή ή της αξίας ΕΝΦΙΑ.
• Η πρόταση θα περιλαμβάνει την εκποίηση των λοιπών ακινήτων του οφειλέτη, πλην της πρώτης κατοικίας.
• Η εκποίηση θα αποτελεί όρο της σύμβασης αναδιάρθρωσης και θα διενεργείται ηλεκτρονικά μέσω της διαδικασίας e-auction.
• Ο οφειλέτης διατηρεί το δικαίωμα να απορρίψει ή να αποδεχθεί την πρόταση που παράγεται από τον αλγόριθμο.
• Σε περίπτωση αποδοχής, συντάσσεται η σύμβαση αναδιάρθρωσης με τα παραπάνω χαρακτηριστικά, η οποία περιλαμβάνει τη δόση για τη διάσωση της κύριας κατοικίας (εφόσον τηρηθεί ο όρος της εκποίησης των λοιπών ακινήτων).

Οφέλη της Ρύθμισης

• Σημαντικές διαγραφές και χαμηλότερη δόση στην παραγόμενη πρόταση, ιδιαίτερα όταν η αξία του ακινήτου είναι χαμηλότερη από το σύνολο των οφειλών προς τους χρηματοπιστωτικούς φορείς.
• Διάσωση της κύριας κατοικίας μέσω σταδιακής αποπληρωμής της αξίας της στους χρηματοπιστωτικούς φορείς. Αυτό το χαρακτηριστικό, που αποτελεί κοινό σημείο με προγενέστερα εργαλεία διάσωσης κατοικίας, ενισχύει τη νέα ρύθμιση.
• Εκποίηση δευτερευόντων ακινήτων μέσω πλειστηριασμού, τα οποία στο παρελθόν συχνά καθιστούσαν δύσκολη την εκποίηση (π.χ. λόγω μη εύρεσης αγοραστή) και επιβάρρυναν σημαντικά την παραγόμενη πρόταση.