Νέο Νομοσχέδιο: Τέλος στις Κρυφές Χρεώσεις σε Δάνεια και Κάρτες – Πότε Έρχονται οι Αλλαγές

Τέλος στις υπερβολικές χρεώσεις, τις καταχρηστικές πρακτικές και τις παραπλανητικές συμπεριφορές εις βάρος των δανειοληπτών φιλοδοξεί να βάλει το νέο νομοσχέδιο που τέθηκε σε δημόσια διαβούλευση. Όπως αναφέρει ο Δημήτρης Χριστούλιας, η νέα νομοθετική πρωτοβουλία αποσκοπεί στη δημιουργία ενός πιο δίκαιου, ασφαλούς, αυστηρού και διαφανούς πλαισίου, ενσωματώνοντας παράλληλα ευρωπαϊκές οδηγίες, ιδίως αυτές που αφορούν την καταναλωτική πίστη.

Ξεκάθαροι Όροι Συμβάσεων

Οι προβλεπόμενες ρυθμίσεις αφορούν δανειακές συμβάσεις χωρίς εμπράγματες εξασφαλίσεις, δηλαδή δάνεια που δεν συνδέονται με υποθήκη ή άλλο περιουσιακό στοιχείο. Σε αυτή την κατηγορία εντάσσονται κυρίως τα καταναλωτικά δάνεια, τα επισκευαστικά δάνεια και οι πιστωτικές κάρτες, για ποσά έως 100.000 ευρώ. Ένα από τα κύρια ζητήματα που το νομοσχέδιο έρχεται να αντιμετωπίσει είναι οι δυσνόητοι όροι συμβολαίων και οι κρυφές επιβαρύνσεις. Σύμφωνα με τις νέες διατάξεις, οι όροι των συμβάσεων θα πρέπει να είναι ξεκάθαροι και προσβάσιμοι στον μέσο καταναλωτή, αποτρέποντας έτσι παγίδες ή παρανοήσεις που οδηγούν σε επιπρόσθετη οικονομική επιβάρυνση. Το Υπουργείο Ανάπτυξης δίνει ιδιαίτερη βαρύτητα στη διαφάνεια των τραπεζικών συμβάσεων. Οι τράπεζες θα υποχρεούνται πλέον να παρουσιάζουν με σαφή και κατανοητό τρόπο όλες τις χρεώσεις, τα επιτόκια, τις προμήθειες, καθώς και τους πιθανούς κινδύνους που εμπεριέχει ένας δανεισμός. Η πλήρης ενημέρωση του καταναλωτή κρίνεται ως θεμελιώδης προϋπόθεση για την εύρυθμη λειτουργία της αγοράς χρηματοδότησης.

Δικαίωμα Ακύρωσης Σύμβασης

Κάθε δανειολήπτης διαθέτει ήδη το δικαίωμα υπαναχώρησης εντός 14 ημερών από την υπογραφή της σύμβασης, και πλέον το σχετικό πλαίσιο γίνεται πιο σαφές και απλοποιημένο. Κάθε πολίτης δύναται να ακυρώσει το δάνειο χωρίς κυρώσεις και χωρίς την υποχρέωση αιτιολόγησης, εφόσον διαπιστώσει ότι οι όροι δεν τον εξυπηρετούν ή εάν απλώς αλλάξει γνώμη. Πρόκειται για μια διάταξη που ενισχύει σημαντικά τη διαπραγματευτική θέση των καταναλωτών και εξασφαλίζει την εναρμόνιση της ελληνικής νομοθεσίας με τα ευρωπαϊκά πρότυπα προστασίας. Η βασική αρχή είναι ότι η ευκολία με την οποία μια σύμβαση συνάπτεται, πρέπει να αντικατοπτρίζεται και στην ευκολία με την οποία μπορεί να τερματιστεί.

Πλαφόν στα Επιτόκια και στο Συνολικό Κόστος Δανείου

Μία από τις πλέον καίριες ρυθμίσεις είναι η θέσπιση ανώτατου ορίου στο ποσό του συνολικού ετήσιου πραγματικού επιτοκίου (Σ.Ε.Π.Ε.). Το όριο αυτό δεν θα μπορεί να υπερβαίνει το 30% έως 50% του Σ.Ε.Π.Ε., όπως αυτό δημοσιεύεται τριμηνιαίως από την Τράπεζα της Ελλάδος. Το ακριβές ποσοστό θα καθορίζεται μέσω απόφασης του Υπουργού Ανάπτυξης και του Υπουργού Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών, σε συνεργασία με τον Διοικητή της Τράπεζας της Ελλάδος. Επιπλέον, τίθενται όρια στην αύξηση του αρχικού κεφαλαίου του δανείου κατά τη διάρκεια της αποπληρωμής. Συγκεκριμένα, το τελικό ποσό που θα καταβάλει ο δανειολήπτης, εξαιρουμένων των πιστωτικών καρτών, δεν θα μπορεί να ξεπερνά:

• το 60% για δάνεια διάρκειας έως 4 έτη,
• το 70% για δάνεια διάρκειας άνω των 4 ετών έως 8 έτη,
• το 75% για δάνεια διάρκειας άνω των 8 ετών.

Παραδείγματα Εφαρμογής

Για παράδειγμα, εάν κάποιος λάβει ένα καταναλωτικό δάνειο 10.000 ευρώ με αποπληρωμή σε 8 έτη, το τελικό ποσό που θα πληρώσει δεν θα μπορεί να υπερβεί τα 17.500 ευρώ. Αυτό το πλαφόν στοχεύει στο να ανακόψει φαινόμενα όπου οι τόκοι, οι προμήθειες και οι λοιπές χρεώσεις προκαλούσαν δυσανάλογη αύξηση στο τελικό χρέος. Για πολλά χρόνια, χιλιάδες δανειολήπτες βρέθηκαν να καταβάλλουν πολύ περισσότερα χρήματα από όσα αρχικά είχαν υπολογίσει. Με τη νέα ρύθμιση, επιδιώκεται η προσδοκία και ο έλεγχος του τελικού κόστους. Η πλήρης εφαρμογή της οδηγίας που αφορά τις δανειακές συμβάσεις θα τεθεί σε ισχύ από τις 20 Νοεμβρίου και εφεξής. Είναι σημαντικό να σημειωθεί ότι η οδηγία δεν έχει αναδρομική ισχύ, γεγονός που σημαίνει ότι δεν επηρεάζει δανειακές συμβάσεις που έχουν ήδη συναφθεί.