Δημόσια Διαβούλευση για το Νέο Πλαίσιο Διαχείρισης “Κόκκινων” Δανείων και Servicers: Όλα Όσα Αλλάζουν

Σε δημόσια διαβούλευση τέθηκε έως τις 22 Οκτωβρίου το νέο σχέδιο νόμου του υπουργείου Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών. Το νομοσχέδιο, με βασικό πυρήνα την ενίσχυση της προστασίας των οφειλετών και την αυστηρότερη εποπτεία των servicers, αναμένεται να εισαχθεί στη Βουλή και να ψηφιστεί την πρώτη εβδομάδα του Νοεμβρίου.

Γράφει ο Δημήτρης Χριστούλιας

<!– /118338042/Enikonomia.gr300×250Inline1 –>

Στον πυρήνα του νομοσχεδίου βρίσκονται 16 παρεμβάσεις για το ιδιωτικό χρέος. Συγκεκριμένα, οκτώ αφορούν την προστασία των οφειλετών και την ενίσχυση των ρυθμίσεων, ενώ οι υπόλοιπες οκτώ εστιάζουν στη διαφάνεια, την εποπτεία και τη λογοδοσία των εταιρειών διαχείρισης απαιτήσεων.

Η σημαντικότερη αλλαγή συνίσταται στη θέσπιση μιας νέας, αυτοτελούς και τυποποιημένης διαδικασίας διμερούς ρύθμισης, η οποία αντικαθιστά τον υφιστάμενο Κώδικα Δεοντολογίας. Εισάγονται σαφείς προθεσμίες: ο πιστωτής οφείλει να απαντήσει εντός τριών μηνών, ενώ η συνολική διαδικασία ρύθμισης πρέπει να ολοκληρώνεται το αργότερο σε έξι μήνες.

Τρεις μήνες πριν από τη διεξαγωγή πλειστηριασμού, ο πιστωτής θα είναι υποχρεωμένος να υποβάλει μια πρόταση ρύθμισης. Η πρόταση αυτή θα πρέπει να είναι κατάλληλη, βιώσιμη και τεκμηριωμένη, λαμβάνοντας υπόψη την ικανότητα αποπληρωμής, τα εισοδήματα και την περιουσιακή κατάσταση του οφειλέτη. Οι προτάσεις θα υποβάλλονται εγγράφως. Σε περιπτώσεις όπου υπάρχουν δύο εναλλακτικές λύσεις, θα κατατίθενται αμφότερες. Αν υπάρξει απόρριψη της ρύθμισης, θα απαιτείται έγγραφη αιτιολογία. Παράλληλα, προβλέπεται η δυνατότητα διαμεσολάβησης μέσω του Ελληνικού Χρηματοοικονομικού Μεσολαβητή.

<!– /118338042/Enikonomia.gr300×250Inline2 –>

Επιπλέον, τίθεται ανώτατο όριο 15% στην προκαταβολή που μπορεί να ζητηθεί από τον πιστωτή για απευθείας διμερή ρύθμιση. Μέχρι σήμερα, το ύψος της προκαταβολής αποτελούσε αντικείμενο διαπραγμάτευσης και σε πολλές περιπτώσεις ξεπερνούσε το 30% ή ακόμη και το 50% της οφειλής.

Ισχυρότερη Προστασία για τον Συνεπή Οφειλέτη

Όσο ο οφειλέτης τηρεί ενεργή ρύθμιση, απαγορεύονται η καταγγελία της, η έκδοση ή εκτέλεση διαταγής πληρωμής, η κατάσχεση και η συνέχιση πλειστηριασμού.

Σε περίπτωση παραβίασης των παραπάνω, οι συνέπειες είναι άμεσες: η πράξη καθίσταται αυτοδικαίως άκυρη. Ο οφειλέτης πιστώνεται με ποσό ίσο με πέντε μηνιαίες δόσεις, η ρύθμιση παρατείνεται κατά πέντε μήνες χωρίς επιβάρυνση, ενώ προβλέπεται διοικητικό πρόστιμο που κυμαίνεται από 50.000 έως 500.000 ευρώ. Σε περίπτωση επανάληψης, επιβάλλονται αυξημένες εποπτικές συνέπειες.

Παράλληλα, ο οφειλέτης αποκτά ρητό δικαίωμα να ζητά δωρεάν πλήρη εικόνα της οφειλής του. Αυτό περιλαμβάνει την παροχή συμβάσεων, ιστορικού πληρωμών, τρόπου υπολογισμού επιτοκίου, κεφαλαίου, τόκων, προμηθειών και κάθε άλλης επιβάρυνσης. Τα στοιχεία πρέπει να παρέχονται εντός 45 ημερών. Αν η προθεσμία παρέλθει, η τοκοφορία αναστέλλεται μέχρι την πλήρη χορήγηση των στοιχείων.

Επανέρχεται επίσης η προστατευτική ρύθμιση του άρθρου 39 του ν. 3259/2004 για παλαιές ληξιπρόθεσμες οφειλές, χωρίς προθεσμία υποβολής αίτησης. Οι τράπεζες και οι servicers υποχρεούνται να αναπροσαρμόσουν αντίστοιχα τις απαιτήσεις τους. Επεκτείνεται η προστασία που ισχύει για ΑμεΑ και στους γονείς ή νόμιμους φροντιστές εξαρτώμενων τέκνων με πιστοποιημένη αναπηρία τουλάχιστον 67%.

Αγροτικό Πετρέλαιο – Επιστροφή ΕΦΚ έως 31 Οκτωβρίου 2026

Προβλέπεται ότι ο Ειδικός Φόρος Κατανάλωσης στο αγροτικό πετρέλαιο θα επιστρέφεται απευθείας στους δικαιούχους αγρότες έως τις 31 Οκτωβρίου 2026.

Από τον Νοέμβριο, η έκπτωση θα εφαρμόζεται ψηφιακά απευθείας στο τιμολόγιο αγοράς. Το αντίστοιχο ποσό, μαζί με τον αναλογούντα ΦΠΑ, θα επιστρέφεται στους πρατηριούχους ως ακατάσχετο και ασυμψήφιστο με οφειλές προς το Δημόσιο, τα ασφαλιστικά ταμεία ή τις τράπεζες.

Υποχρεωτικές Ηλεκτρονικές Πληρωμές στις Παραδόσεις Courier

Καθίσταται υποχρεωτική η χρήση ηλεκτρονικών μέσων πληρωμής για τις παραδόσεις αγαθών από εταιρείες courier, ανεξαρτήτως ποσού.

Εταιρεία ταχυμεταφορών που δέχεται μετρητά θα αντιμετωπίζει πρόστιμο ίσο με το διπλάσιο της αξίας της συναλλαγής.

Πριν από την έναρξη ισχύος της διάταξης, θα εκδοθεί υπουργική απόφαση, με την οποία θα καθοριστούν οι κατηγορίες φυσικών προσώπων που θα εξαιρούνται από την υποχρέωση. Οι εξαιρέσεις θα είναι ανάλογες με αυτές που ισχύουν για την υποχρέωση πραγματοποίησης ηλεκτρονικών δαπανών για την κάλυψη του απαιτούμενου ποσού δαπανών («χτίσιμο» αφορολόγητου).